מהי ריבית עוגן?
היא למעשה הבסיס לחישוב הריבית במסלולי משכנתא בריבית משתנה, והיא נועדה לקבוע מראש נוסחה אובייקטיבית לפיה הריבית תשתנה.
כדי להבין על מה בדיוק מדובר כדאי להקדים ולכיר את סוגי הריביות במשכנתא – הקבועה והמשתנה.
ריבית קבועה – זוהי ריבית משכנתא הנותרת קבועה לאורך כל תקופת ההחזר. במסלול משכנתא בריבית קבועה הלווים יודעים מראש את גובה ההחזרים החודשיים שלהם, וידיעה זו נוטעת סוג של ביטחון ויוצרת ודאות ובהירות.
בלוח סילוקין שפיצר התשלום החודשי הינו קבוע לאורך כל תקופת ההלוואה מבחינת התשלום החודשי .
התשלום החודשי יכול לעלות במידה וישנה הצמדה למדד.
ריבית משתנה – זוהי ריבית משכנתא שיכולה להשתנות, בד"כ תדירות שינוי הריבית היא בין שנה עד חמש שנים. במשכנתאות בריבית משתנה – הריבית נקבעת במועד מתן המשכנתא ולאחר מכן בכל נקודת שינוי הריבית משתנה על פי עוגן בתוספת אחוז מסוים הנקרא מרווח.
העוגן משתנה כך שכאשר העוגן עולה הריבית עולה, וכאשר העוגן יורד, הריבית יורדת אף היא. *חשוב! בעת חישוב ריבית עוגן יש לשקלל גם את ריבית העוגן וגם את המרווח (אחוז קבוע מסוים המצטרף לריבית העוגן).
מי קובע את ריביות העוגן?
עוגנים נקבעים על ידי גורמים אובייקטיבים, שאינם הבנקים, יחד עם זאת הבנקים למשכנתאות מחליטים על המרווחים, הם יכולים להחליט אילו סוגי ריבית עוגן הם מציעים ללווים ועל אילו הם מוותרים ולא מציעים ללווים כאפשרות במשכנתאות שלהם.
סוגי ריבית עוגן נפוצים בישראל
בישראל כמה סוגי ריביות עוגן, ביניהם:
עוגן פריים – פריים הוא ריבית הקיימת במשק בהתאם למדיניות של של בנק ישראל. ריבית פריים היום עומדת על 6% (נכון לפברואר 2025), אך היא יכולה בהחלט להשתנות בעתיד. עוגן פריים הוא למעשה המספר הקבוע בתוספת הריבית של בנק ישראל. כיום ריבית בנק ישראל עומדת על 4.5%, לכן ריבית פריים מחושבת כך: 1.5%+4.5% = 6%. בעוגן על בסיס פריים הריבית נקבעת על ידי בנק ישראל בשמונה מועדים בשנה ידועים מראש .. כלומר, אם בנק ישראל יקבע ריבית בשיעור של 3%, אז ריבית הפריים תתעדכן ל-4.5%. ( 3% + 1.5% ) . מסלול בריבית פריים הינו מסלול מבוקש ומוצע ע"י הבנקים למשכנתאות .
עוגן מק"מ – מק"מ הוא ראשי תיבות של: מלווה קצר מועד. עוגן ריבית זה מבוסס על איגרת חוב ממשלתית, לתקופה של עד 12 חודשים. איגרת חוב זו מונפקת על ידי בנק ישראל ונסחרת בבורסה. בדרך כלל ריבית עוגן המק"מ נקבעת כשיעור התשואה של המק"מ לשנה.
עוגן על בסיס הליבור – עד כה הצגנו עוגני ריבית המבוססים על הכלכלה הישראלית המקומית, כעת נציג את ריבית עוגן ליבור המבוססת על כוחות השוק הכלכליים הבינלאומיים. המונח LIBOR הוא ראשי תיבות של – London Interbank Offered Rate, וריבית עוגן זו מבוססת על ריבית של חמישה מטבעות שונים: דולר אמריקני, יורו, פרנק שוויצרי, לירה סטרלינג והיין היפני ל-7 תקופות שונות במהלך שנה. ריבית הליבור מתפרסמת בלונדון כל יום על ידי ארגון הבנקאים הבריטי (ה-BBA), והיא נקבעת על פי מידע שמעבירים בנקים בינלאומיים במהלך כל יום עסקים. ריבית עוגן ליבור משמשת בדרך כלל לתמחור עסקאות צמודות מטבע חוץ בריביות משתנות. אם לוקחים מסלול משכנתא בעוגן על בסיס לייבור יש לקחת בחשבון כי הריבית עשויה להשתנות כל שלושה חודשים או כל חצי שנה, תלוי בבנק שבו ניטלה המשכנתא. לא כל הבנקים מציעים ריבית עוגן זו. בנוסף ,מסלול הלוואה על בסיס הליבור חשוף לפערים של שערי המט"ח.
עוגן אג"ח ( אגרות חוב) – בעוגן אג"ח הריבית נקבעת על בסיס הריבית שנקבעה לאג"ח ממשלתיות המונפקות על ידי בנק ישראל ונסחרות בבורסה.
ריבית עוגן אג"ח מוצעת ע" הבנקים והיא נחלקת ל-2 סוגים:
1. עוגן אג"ח למשכנתאות צמודות מדד בריבית משתנה.
2. עוגן אג"ח למשכנתאות שאינן צמודות למדד בריבית משתנה.
עוגן גיוסים – ריבית עוגן זו מבוססת על עלות גיוסי האשראי הבנקאיים, והיא נקבעת בהתאם לממוצע הריביות שהבנק משלם על גיוס הכספים שלו ועל חסכונות, תוכניות חסכון ופיקדונות של לקוחות וכן על מקורות גיוס נוספים. ריבית עוגן גיוסים נקבעת באופן אובייקטיבי על ידי בנק ישראל, על פי נוסחה קבועה, המשקללת את ממוצע הגיוסים של הבנקים למשכנתאות בחודש החולף. עוגן זה יעלה כאשר הריבית במשק עולה, מכיוון שעליית הריבית מאלצת את הבנקים להעלות את הריביות שהם מבטיחים על חסכונות, תוכניות חסכון ופיקדונות, ואם הריבית במשק יורדת, גם ריבית עוגן הגיוסים יורדת. יש לברר עם הבנק אם הוא מציע עוגן ריבית זו, כי לא כל הבנקים מציעים אותה.
עוגן ריבית המשכנתאות – עוגן ריבית המשכנתאות נקרא גם עוגן B, וכשמו כן הוא – הוא מבוסס על ממוצע הריביות שמספק הבנק עבור המשכנתאות. ריבית עוגן זו מתפרסמת מדי חודש על ידי בנק ישראל, היא מחושבת בהתאם לשנות החזר המשכנתאות ומסלול ההלוואה והיא מורכבת מכלל הלוואות המשכנתאות שניתנו על ידי הבנקים, וזה נכון בין אם מדובר על משכנתא לדירה ראשונה, משכנתא לרכישת חנות, משכנתא למשפרי דיור, משכנתא לבניה עצמית, משכנתא לרכישת משרד או משכנתא לדירה להשקעה.
השפעת העוגן על המשכנתא
שינויים בריבית העוגן משפיעים באופן ישיר על הריבית של המשכנתא ולכן על גובה ההחזרים במשכנתאות במסלולי ריבית משתנה. אם ריבית העוגן תעלה, כך יעלו החזרי המשכנתא החודשיים, ואם היא תרד, ההחזרים ירדו אף הם.
כך למשל, ריבית עוגן פריים וריבית עוגן אג"ח, המבוססות במידה רבה על קביעות של ידי בנק ישראל, יעלו את גובה ההחזר אם בנק ישראל יעלה את הריבית, וההחזרים החודשיים ירדו אם בנק ישראל יוריד את הריבית. עוגן ריבית צמוד מט"ח, כמו ריבית עוגן ליבור, נקבעת על פי כוחות השוק הכלכליים הבינלאומיים ואין לה קשר לבנק ישראל ולנעשה כאן.
נוטלי משכנתאות במסלולים משתנים צריכים לעקוב אפוא אחר ריביות העוגנים שבחרו באופן שוטף ועל בסיס קבוע, כדי להבין מתי גובה ההחזרים החודשיים שלהם עולה ומתי גובה ההחזרים יורדים.
מה לבדוק לפני בחירת מסלול עם ריבית עוגן
חשוב לברר אילו ריביות עוגן מציעים הגופים הפיננסיים השונים וגם מה הוא שיעור הרווח שמציע כל גוף פיננסי. כדאי מאוד לעקוב אחר עוגני המשכנתא ולפני שמחליטים על ריבית עוגן לבדוק מה היו הנתונים ההיסטוריים של כל עוגן וגם על פי זה לבחור.
משכנתא משלימה מבית WeCheck בריבית משתנה
ב-WeCheck ניתן לקבל משכנתא משלימה בנוסף למשכנתא של הבנק ב-2 ריביות עוגן, צמוד לריבית הפריים וכן בריבית משתנה כל 3 שנים לפי אג"ח ממשלתי, הצמודה למדד, החל מ-8.5% ריבית. הריבית של המשכנתא משתנה כל 3 שנים. ההחזר החודשי לכל 100,000 ₪ הוא 769 ₪ וניתן ליהנות מפריסת החזרים נוחה למשך תקופה של עד 30 שנים.
בנוסף, אנו ב-WeCheck מציעים מימון גבוה, היכול להגיע ל-85% מערך נכס נרכש או להגיע ל-100% מימון לבעלי נכסים ולמשקיעים המעוניינים לרכוש נכס נוסף.
לדוגמה: אם אתם עומדים לרכוש דירה ראשונה ויחידה ויש ברשותכם 300,000 ש"ח הון עצמי, אז בבנקים למשכנתאות תוכלו לקבל משכנתא בסך 900,000 ₪ ולרכוש נכס ראשון בשווי של 1,200,000 ש"בלבד. ( 75% מימון בנקאי)
אך באמצעות המשכנתא המשלימה של Wecheck תוכלו עם אותו הון עצמי של 300,000 ₪ לרכוש נכס בשווי של 2,000,000 ₪ . לפי – 75% מימון בנקאי משווי נכס 2,000,000 ₪ = 1,500,000 ₪' 10% משכנתא משלימה של wecheck = 200,000 ₪
סה"כ משכנתא בנק + Wecheck – 1,700,000 ₪ שהינם 85% מימון .
ניתן להשלים ל- 85% גם עבור נכסים להשקעה שבהם הבנקים נותנים עד 50% מימון בלבד.
רוצים לקבל הצעה למשכנתא משלימה בתוך דקות?
הקליקו:
