מהי ריבית אפקטיבית?
ריבית אפקטיבית, המכונה גם ריבית מתואמת, זוהי ריבית שהלווים משלמים בפועל והיא מגלמת בתוכה את העלות האמיתית את ההלוואה, לרבות העמלות הנלוות, השפעת הריבית דה ריבית לאורך זמן, היטלים ותשלומים נוספים. בנוסף, ריבית אפקטיבית מתחשבת בתדירות חישובי הריבית (חודשי, רבעוני, יומי וכו'), כאשר ככל שהריבית מחושבת בתדירות גבוהה יותר (לדוג' חישוב חודשי או יומי), הריבית האפקטיבית תהיה גבוהה יותר, כי הריבית מתווספת באופן תדיר יותר לחשבון.
ריבית אפקטיבית היא האינדיקציה המדויקת יותר לעלות האמיתית של ההלוואה, וכאשר מחשבים אותה יודעים בצורה מדויקת יותר כמה מחזירים בסוף התקופה. כאשר תמיד כדאי לבדוק את הריבית האפקטיבית, ולא להסתמך רק על הריבית הנומינלית שמציע הבנק.
לדוגמא הלוואה בריבית שנתית של 5% אשר משולמת בכל חודש הריבית האפקטיבית היא 5.12%, כלומר הריבית הנומינלית היא 5% והריבית האפקטיבית היא 5.12%.
מהי ריבית נומינלית?
ריבית נומינלית, המכונה גם ריבית נקובה או ריבית חוזית, על שום שזוהי הריבית שמצויינת (נקובה) בחוזים. בהלוואות משכנתא למשל ריבית נומינלית זוהי הריבית שרואים במסמכי המשכנתא, וריבית זו אינה כוללת את העמלות, ההיטלים, הריבית דה ריבית והתשלומים הנוספים הנלווים. ריבית נומינלית מצוינת בדרך כל לתקופה של 12 חודשים, ובסופו של יום, ריבית נומינלית אינה משקפת נכוחה את העלות האמיתית של ההלוואה.
דוגמא נוספת, אם ההלוואה ניתנה בריבית שנתית נומינלית של 4% והתשלומים מתבצעים בכל חודש אזי הרבית האפקטיבית היא 4.07%.
ההבדלים בין ריבית אפקטיבית לעומת ריבית נומינלית
ריבית נומינלית | ריבית אפקטיבית | |
הגדרה | הריבית הנקובה על הלוואה או השקעה, ללא התחשבות בעלות עמלות, ריבית דריבית, תדירות חישובי הריבית ותשלומים נוספים. | הריבית המשקפת את העלות האמיתית של הלוואה או השקעה, כולל עלות עמלות, ריבית דריבית, תדירות חישובי הריבית ותשלומים נוספים. |
חישוב | פשוט יחסית, מבוסס על סכום ההלוואה או ההשקעה והריבית השנתית. | מורכב יותר, לוקח בחשבון את מספר תקופות הריבית בשנה. |
הצגה | מוצגת בדרך כלל בחוזים ופרסומים פיננסיים. | לא תמיד מוצגת, אך ניתנת לחישוב על ידי הלווה או המשקיע. |
השפעה | משמשת לרוב להשוואה ראשונית בין הצעות משכנתא שונות, אך אינה משקפת את העלות הסופית. | משקפת את העלות האמיתית של ההלוואה או ההשקעה, ולכן חשובה לצורך השוואה וקבלת החלטות. |
דוגמה | ריבית נומינלית של 6% לשנה היא 6%, ו-5% לשנה היא 5%. | אם היא מחושבת מדי חודש, הריבית האפקטיבית תיהיה גבוהה יותר מ-6% ותעמוד על 6.17% או במקרה של 5% הריבית האפקטיבית תעמוד על 5.12% בפועל. |
הריבית הנומינלית, קרי: הנתון המפורסם בדרך כלל על ידי המלווים, מייצגת את הריבית השנתית המוצהרת על הלוואה או משכנתא. יחד עם זאת, שיעור זה פשוט אינו מצליח ללכוד את ההשפעה של הרכיבים המשפיעים על המשכנתא. הריבית האפקטיבית, לעומת זאת, מספקת שיקוף מדויק יותר של עלות ההלוואה בפועל על ידי שילוב השפעות הרכיבים השונים המשפיעים עליה.
הבנת הניואנסים וההבדלים בין ריבית נומינלית לאפקטיבית אינה רק עניין אקדמי, היא כלי להעצמה פיננסית ומאפשרת לנו לקבל החלטות טובות יותר, מושכלות יותר ומותאמות יותר ליכולות הפיננסיות שלנו.
מדוע ריבית אפקטיבית גבוהה יותר מריבית נומינלית?
ריבית אפקטיבית גבוהה יותר מריבית נומינלית מאחר שהיא כוללת בין היתר חישוב של ריבית דריבית והריבית מחולקת לחודשים, ולא מחושבת פעם אחת בסוף השנה. בכל חודש מחייבים בריבית של 0.5% שזה – 6 חלקיי 12 חודשים. בחודש הראשון משלמים 0.5% על הקרן, בחודש השני משלמים שוב 0.5% אך הפעם על הסכום המקורי וגם על הריבית שנצברה בחודש הראשון. בחודש השלישי מתווסת ריבית לא רק על הקרן אלא גם על שתי הריביות שנצברו לפני כן, והחישוב הזה נמשך לאורך כל השנה.
משכנתא משלימה ב-WeCheck – שקיפות מעל הכל!
אנו ב-WeCheck יודעים שההחלטה ליטול משכנתא היא אחת ההחלטות הפיננסיות החשובות ביותר בחיים, והבנת המורכבות של ריביות יכולה להשפיע באופן דרמטי על הרווחה הכלכלית שלכם. לכן אנו פועלים בשקיפות ומסייעים ללקוחותינו להבין את הריביות הנומינליות והאפקטיביות כאחד, הכול כדי שאתם תעשו את ההחלטה הטובה והמתאימה ביותר עבורכם.
עם המשכנתא המשלימה שלנו ב-WeCheck תוכלו להגדיל עוד יותר את המימון, ולקבל, בנוסף למשכנתא של הבנק, מימון בשיעור של עד 85% מערך הנכס.
המשכנתא שלנו ניתנת בפריסה ארוכה מאוד שיכולה להגיע ל-30 שנים, ניתן ללוות מגוון סכומים החל מ-100,000 ש"ח ועד ל-₪1,500,000 ובמגוון מסלולי החזרים לבחירתכם.
