הרצון לעזור לילדים ולנכדים גדל, יש בעיות בריאות, עולה הצורך לבצע שינויים בבית לצורך נגישות, יש מי ששואפים לטייל מסביב לעולם ולנפוש, אחרים עוברים לדיור מוגן – כל אלו עלולים להכביד מאוד ולפגוע באיכות החיים, ומי שהשקיע את כל חסכונותיו והונו בבית או בדירה, כספו ברובו בלתי נגיש עבורו. כך שבקרב בני הגיל השלישי נוצר לא אחת מעין מצב פרודוקסלי שבו מצד אחד יש להם נכסים אך מן הצד השני אין כסך נזיל. את הפרדוקרס הזה ניתן לפתור עם משכנתא פנסיונית, עליה נרחיב בשורות הבאות.
מהי משכנתא פנסיונית?
משכנתא זו היא משכנתא ייעודית לבני הגיל השלישי. ממש כמו כל משכנתא אחרת גם כאן הנכס משמש בטוחה לקבלת הכסף, גם בסוג זה של משכנתא הלווים יכולים להמשיך להתגורר בנכס וגם אותה ניתן ללוות לצרכים שונים ומגוונים: מעבר לבית אבות/דיור מוגן, עזרה לילדים, טיפולים רפואיים, טיול מסביב לעולם, כיסוי חובות וכו', כלומר מדובר בעצם במעין משכנתא לכל מטרה ייעודית לאזרחים ותיקים. יתרה מכך, ניתן לדחות את תשלומי ההחזר לתקופה ארוכה מאוד, בדרך כלל לתקופה של עד 15 שנים. אך בניגוד למשכנתאות מסורתיות אחרות משכנתא פנסיונית מסייעת לבני הגיל השלישי להתגבר על כמה מהמורות.
לא רבים יודעים זאת אך בבואם של בני 60+ ליטול משכנתא "רגילה" כמו למשל משכנתא לדירה ראשונה או משכנתא למשפרי דיור או ללוות כסף – הם צפויים להיתקל בסירוב הבנקים וזאת בעיקר בשל הגיל והשלכותיו.
הכנסות – מאחר שעל פי רוב ההכנסות של בני הגיל השלישי יורדות לאחר הפרישה, הם לא עומדים במבחן ההכנסות המאפשר מתן משכנתא רגילה. בנוסף גם ההוצאות עשויות לעלות בגילים מאוחרים בשל טיפולים רפואיים למשל.
פריסה – בנקים למשכנתאות אינם יכולים לתת משכנתא לכל דורש, הם כפופים לתקנות בנק ישראל ולפיהן מותר לתת משכנתאות רק עד גיל 75, ובמקרים מסוימים גם עד גיל 80, אך אלו לא מקרים רווחים. הסיבה לסירוב הבנקים היא שאנשים מבוגרים לא יכולים לפרוס את החזרי תשלומי המשכנתא לתקופות ארוכות של כ-30 שנים כפי שקורה עם משכנתאות רגילות לקהל צעיר שיש לו עוד שנים רבות עד לפרישה לגמלאות.
בריאות – גם נושא הבריאות מקשה על מתן משכנתא רגילה לבני גיל הזהב. חברות ביטוח לא ששות למכור ביטוח חיים, המהווה חלק חשוב ממביטוח המשכנתא, לבני 60 ומעלה מכיוון שיש בגילים אלו בדרך כלל כבר בעיות רפואיות ואלו – מייקרות מאוד את ביטוח המשכנתא במקרה הטוב או לא מאפשרות רכישת ביטוח משכנתא כלל, במקרה הרע.
כמו כן, משכנתא פנסיונית אינה דורשת ערבים בדרך כלל אך היא מוגבלת בבנקים למשכנתאות לשיעורי מימון של עד בין 45% לבין 50% בלבד מערך הנכס.
אך חשוב לדעת כי עם משכנתא פרימיום מבית WeCheck תוכלו להגדיל את שיעורי המימון באופן משמעותי מ-45% בלבד לעד 85% מערך הנכס, ולסיים את ההחזרים עד גיל 80. משכנתא פרימיום כרוכה בהליך חיתום מלא, כמו משכנתא רגילה, ומספקת פתרון גמיש ומותאם אישית, מבלי להיות כפופים למגבלות החלות על הבנקים למשכנתאות.
ניתן לקבל משכנתא פרימיום מבית WeCheck במגוון סכומים, החל מ-100,000 ש"ח ועד 1,500,000 ש"ח בתנאים נוחים ובתהליך דיגיטלי פשוט ומהיר.
אז למה אתם מחכים?
הקליקו:
למי מתאימה משכנתא פנסיונית?
משכנתא פנסיונית מהבנקים מתאימה:
- לבני 60 ומעלה.
- לבעלי נכס אחד לפחות.
- לבעלי היסטוריית אשראי חיובית ופרופיל פיננסי נקי מבעיות, שיעבודים, חשבונות מוגבלים, היסטוריה של צ'קים חוזרים ואי עמידה בהתחייבויות פיננסיות קודמות.
- בעלי הכנסה שיכולים לעמוד בגובה ההחזרים במידה שמחליטים על החזר ולא על העברת הנכס לבנק לאחר פטירה.
לאילו מטרות ניתן לקחת משכנתא פנסיונית?
משכנתא פנסיונית ניתן לקבל לכל מטרה כמעט:
- מימון הוצאות מחיה – קרן פנסיה וכספי הביטוח הלאומי לא תמיד מספיקים לשמירה על איכות החיים ולכיסוי עלויות יומיומיות לאחר הפרישה. במיוחד עם יש אינפלציה והוצאות על בריאות עולות. משכנתא פנסיוניות מאפשרת גישה לתזרים יציב ומבטיחה שחשבונות חיוניים כמו מזון, חשמל, מים ושירותי בריאות יהיו מכוסים.
- עזרה לילדים ולנכדים – מבוגרים רבים מוצאים שמחה בתמיכה בדורות הצעירים, אם לצורך חתונה, לימודים, קניית דירה ראשונה או מתן סיוע לעת צרה בזמנים מאתגרים. משכנתה פנסיונית מאפשרת אם כן לאזרחים ותיקים להציע תמיכה משמעותית לילדים ולנכדים ולחזק את הקשרים המשפחתיים.
- מעבר לבית אבות או דיור מוגן – ההזדקנות מביאה עימה צורך בשינוי סידורי החיים. לעיתים מדובר במעבר לבית אבות, לעיתים לדיור מוגן ולעיתים למוסד סיעודי תומך על מנת להבטיח סביבה נוחה ובטוחה המותאמת לצרכים המתפתחים של האדם המבוגר. במקרים כאלו משכנתא פנסיונית יכולה לספק את המשאבים הכספיים הדרושים כדי להקל על המעבר.
- טיולים וחופשות – פרישה היא ההזדמנות המושלמת לחקור את העולם, לטייל ולנפוש. משכנתא לפנסיונרים יכולה לממן הרפתקאות שחלמנו עליהן זמן רב, ולאפשר לנסוע לחו"ל, לחוות תרבויות חדשות וליצור זיכרונות יקרים.
- שיפוץ – שיפוצים בגיל מבוגר יכולים לקרות בשל השאיפה להפוך את מקום המגורים לאסטטי יותר, אקולוגי יותר ו/או מודרני יותר או בשל הצורך להתאים את אזור המחיה, להנגיש אותו ולהפוך את הבית ליותר נוח ומתאים לגיל השלישי – למשל, הוספת מעלון ורמפה, הרחבת פתחים לגישת כיסא גלגלים, שדרוג חדר השירותים והאמבטיה כך שיהיו ביטחותיים וכו'.
מה ההבדל המהותי בין משכנתא פנסיונית למשכנתא הפוכה?
ישנם כמה הבדלים מהותיים בין משכנתא הפוכה לבין משכנתא פנסיונית:
- משכנתא פנסיונית מוצעת על ידי בנקים למשכנתאות, כיום ניתן לקבל משכנתא כזו רק בבנק לאומי ומבנק מזרחי טפחות. בעוד משכנתא הפוכה מוצעת גם על ידי גופים פיננסיים חוץ בנקאיים.
- משכנתא פנסיונית ניתנת לתקופה של עד 15 שנים, משכנתא הפוכה ניתנת לכל החיים.
- במשכנתא הפוכה ניתן למשוך סכום חד פעמי, במשכנתא פנסיונית ניתן לקבל קצבה חודשית.
- במשכנתא הפוכה אין עמלות פירעון ועמלות היוון, בעוד במשכנתא פנסיונית יכולות להיות עמלות פירעון.
- במשכנתא הפוכה ככל שגיל הלווה מבוגר יותר כך ניתן לקבל יותר מימון. במשכנתא פנסיונית הגיל הוא יותר גמיש וניתן לקבל משכנתא זו גם מתחת לגיל 60.
- במשכנתא הפוכה הילדים שותפים לתהליך קבלת המשכנתא אך הם אינם ערבים, במשכנתא פנסיונית הילדים משמשים פעמים רבות ערבים.
- במשכנתא הפוכה ניתן לדחות את ההחזרים עד למות הלווה.
מסלולי משכנתא פנסיונית
ישנם מספר מסלולים לקבלת הכסף, וכל אזרח ותיק יכול לבחור את המסלול המתאים לו, בהתאם לצרכיו: סכום חד פעמי, קצבה חודשית או שילוב בין השניים, כפי שנראה להלן:
- תוספת חודשית קבועה להכנסה – מסלול זה מאפשר קבלת סכום קבוע מדי חודש ישירות לחשבון העו"ש. סכום זה מהווה תוספת להכנסה, ואפשר להשתמש בו לצרכים השוטפים.
- תוספת חודשית גמישה להכנסה – מסלול זה מאפשר קבלת תוספת חודשית גמישה להכנסה. התוספת החודשית המקסימלית מוגדרת מראש והשימוש בכסף מתבצע באמצעות כרטיס חיוב ייעודי. אם בחודש מסוים נותרה יתרה שלא נוצלה, היא תיצבר לשימוש בחודש הבא. הצבירה מתאפסת כל שנה, ובשנה שאחריה מתחילה צבירה חדשה. סכום זה יורד משווי הקרן ההלוואה בתום בכל שנה.
- קבלת כל סכום המשכנתא בסכום חד פעמי – מסלול זה מתאים למימון הוצאה חד פעמית גדולה, טיפול רפואי יקר ומציל חיים, כיסוי חובות או למימון מעבר לבית אבות.
ויש אפשרות לשלב בין מסלולי קבלת הכסף – הלוואה בסכום חד פעמי בשילוב תוספת חודשית להכנסה – קבועה או גמישה. שילוב זה מתאים כאשר יש צורך גם במימון הוצאה חד פעמית גדולה וגם בתוספת להכנסה החודשית.
מהן אפשרויות ההחזר של משכנתא פנסיונית?
לבחירת הלווים עומדות כמה אפשרויות החזר:
בלון מלא – דחיית כל ההחזרים לסוף תקופת ההלוואה, קרי: דחיית ההחזרים הן של הקרן והן של הריבית לסוף תקופת ההלוואה. חשוב להבין כי במסלול החזרים של בלון מלא סופגים ריבית דריבית מצטברת וצפויים לשלם ביוקר על דחיית התשלומים המלאה.
במסלולי משכנתה פנסיונית במסלול חד פעמי, ניתן לבחור מבין האפשרויות הבאות:
דחיה חלקית של ההחזרים – במסלול החזר זה למעשה דוחים את החזר הקרן לתקופה ארוכה שיכולה להגיע עד 15 שנים, אשר במהלכה יחזירו הלווים כסף על חשבון הריבית. לאחר התקופה הראשונה והדחייה, יחזירו הלווים תשלומים חודשיים, לרבות: הקרן, הריבית והפרשי ההצמדה.
בלון חלקי – במסלול החזר זה ניתן לדחות את החזרי הקרן בלבד לתקופה ארוכה שיכולה להגיע ל-15 שנים. ובתום תקופת המשכנתא יפרעו הלווים בפעם אחת ובתשלום אחד את יתרת המשכנתא, הכוללת גם החזרי קרן, ריבית והפרשי הצמדה.
מסלולי משכנתא פנסיונית
יש 3 מסלולי במשכנתה פנסיוניות:
1. משכנתא פנסיונית במסלול צמוד למדד המחיר לצרכן בריבית קבועה.
2. משכנתא פנסיונית שקלית במסלול לא צמוד בריבית פריים (הריבית משתנה במהלך התקופה).
3. משכנתה פנסיונית שקלית במסלול לא צמוד בריבית קבועה.
מה בודקים לפני מתן משכנתא פנסיונית?
- תעודות זהות של הלווים ושל הלווים
- ערבים – יש צורך בערבים לקבלת המשכנתא הפנסיונית
- אישור ניהול חשבון בנק
- תדפיסי עו"ש מ-3 חודשים אחרונים
- אישורים על הכנסות
- שכירים – 3 תלושי משכורת אחרונים, עצמאיים נדרשים להציג שומת מס
- נסח טאבו ורישום תקין של הנכס
- היסטוריית אשראי טובה ועמידה בהחזרי חובות
- במסלול תוספת גמישה הבנק בודק גם ריבית בעו"ש
- הבנק שולח שמאי מקרקעין להערכת שויי הנכס שעתיד להיות משועבד
- אפשרות לקבלת ביטוח מבנה לנכס המשועבד
- עמידה במבחן הכנסות
מהם היתרונות והחסרונות של משכנתא פנסיונית?
יתרונות:
- גישה מהירה לסכום כסף משמעותי בתמורה לשעבוד נכס
- אפשרות להמשיך ולהתגורר בנכס, בסביבה מוכרת וטבעית
- ניתן לקבל משכנתא פנסיונית כמעט לכל מטרה
- יש מגוון מסלולים החזר שניתן לבחור מהם
- ניתן להחליט האם לקבל את הכסף באופן קצבתי או הוני
- פריסת ההחזרים היא נוחה וארוכה
- אין צורך ברכישת ביטוח חיים
- ניתן לדחות את החזרי המשכנתא ל-20 שנים
חסרונות:
- יש לקחת בחשבון עלויות נוספות כגון: ביטוח משכנתא, שירותי שמאות מקרקעין, פתיחת תיק משכנתא, הצטברות ריבית דריבית אם דוחים החזרים.
- יש חובת רכישת ביטוח מבנה.
- יש לעמוד במבחן ההכנסות.
- לעיתים, כאשר יכולת ההחזר של ההורים מוטלת בספק, יש צורך בערבות מצד הילדים.
- אפשרויות מימון מוגבלות יחסית מהבנקים למשכנתאות, מוגבל למימון בשיעור של עד 45% עד 50% משווי הנכס.
אך כאמור ניתן להגדיל את שיעור המימון בעזרת משכנתא פרימיום מבית WeChech מ-45% לעד 85% מימון מערך הנכס ולסיים את ההחזרים עד גיל 80.
תוכלו לקבל משכנתא פרימיום מבית WeCheck במגוון סכומים, החל מ-100,000 ש"ח ועד 1,500,000 ש"ח בתנאים נוחים ובתהליך דיגיטלי פשוט ומהיר.
אז למה אתם מחכים?
הקליקו:
שלבים בנטילת משכנתא פנסיונית בבנקים
כדי לקבל משכנתא פנסיונית יש לפעול כך:
- יש לפנות לבנקים המציעים סוג זה של משכנתא, במזרחי טפחות ובנק לאומי.
- להגיש בקשה.
- להגיש מסמכים שהבנק דורש.
- להגיע לפגישה בבנק.
- לקבל אישור עקרוני לבקשה במידה שהבנק אכן מחליט שזכאים לקבלת המשכנתא. אישור עקרוני למשכנתא יהיה תקף למשך 24 ימים.
- לאחר קבלת האישור ניתן לבחור מסלול רצוי
- ואם הכול בסדר מקבלים את הכסף
שלבי נטילת משכנתא ב-WeCheck
ב-WeCheck תוכלו לקבל עד 85% מימון, בשילוב עם משכנתא בנקאית, ולחלץ הון לכל מטרה שתרצו, בתהליך חיתום מלא אך מהיר ותוך חיסכון בזמן ובבירוקרטיות. התהליך הוא מהיר ונערך באופן דיגיטלי, אונליין, ותוכלו לפרוס את החזרים עד גיל 80!
על מנת לקבל אישור עקרוני למשכנתא פרימיום מבית WeCheck כל שעליכם לעשות הוא:
- להיכנס לקישור שנמצא למטה – לבדיקת זכאות וקבלת הצעה.
- לענות על שאלון קצר ב-5 דקות.
- להמתין לקבלת התשובה ב-SMS (מסרון) שישלח ישירות לנייד שלכם.
- ולהמתין מספר דקות לקבלת אישור עקרוני למשכנתא פרימיום.
זהו!
