מגמה זו מסמנת מפנה. אם עד לא מכבר רווקות נתפסה כשלב מעבר, ביניים, הממתין לפתרון דרך נישואין, הרי שכיום יש שינוי עמוק בנורמות החברתיות ואלו משפיעות גם על ההחלטות הכלכליות. יותר ויותר רווקים ורווקות בישראל לא מחכים לנישואין וזוגיות כדי לרכוש בית, כי הם מבינים את חשיבות של רכישת בית כאמצעי לביצור הביטחון הפיננסי, ומסתייעים במשכנתא לרווקים ולרווקות כדי להשלים את ההון הדרוש לרכישת בית. כך שהנרטיב המסורתי של בעלות בתים, שהיה קשור באופן מהותי למשפחה הגרעינית, עובר מהפך עמוק. הרווקות והרווקים מסרבים "לבזבז" את כספם על שכירות ולהעשיר את כיסם בעלי הדירות, ומעדיפים להשקיע את חסכונותיהם בדירה, וכמו זוגות רבים גם הם מסתייעים במשכנתא כדי לרכוש את דירה.
היחס של הבנקים למשכנתא של יחיד
אין הבדל בין תקנות בנק ישראל למשכנתא לרווקים לבין תקנות משכנתא לזוגות. ממש כמו במשכנתא לזוגות, כך גם במשכנתא לרווקים ולרווקות – הבנקים למשכנתאות מבצעים בדיקות מעמיקות ויסודיות כדי לבחון האם הלווה יכול לעמוד בהחזרי המשכנתא החודשיים. יחד עם זאת ובניגוד לזוגות, כאשר מדובר בנטילת משכנתא ליחידים מדובר בהכנסה של אדם אחד ולא שניים, והבנק בודק ומוודא היטב שהכנסה יחידה זו יציבה ומספיקה דיה גם למחיה וגם להחזרי המשכנתא.
תנאים לקבלת משכנתא לרווקים ולרווקות
התנאים שיש לעמוד בהם על מנת לקבל משכנתא לרווקים הם:
- הון עצמי – התנאי הראשון הוא הון עצמי למשכנתא. יש להיות בעלי הון עצמי של 25% מערך הדירה אותה רוצים לרכוש, כי ניתן לקבל מהבנקים למשכנתאות עד 75% מימון.
- כושר החזר – התנאי השני הוא שההחזר החודשי לא יעלה על בין 33% לבין 40% מההכנסה הפנויה של הרווק או הרווקה.
משכנתא משלימה לרווקים ולרווקות מבית WeCheck
עם המשכנתא המשלימה שלנו ב-WeCheck תוכלו להגיע ל-85% מימון, ביחד עם המשכנתא מהבנק, וכך גם להקטין את ההון העצמי וגם לרכוש את דירת חלומותיכם.
למה אתם מחכים?
הקליקו:
מהם היתרונות של משכנתא לרווקים?
יש כמה יתרונות בולטים בנטילת משכנתא לרווקים ולרווקות, ביניהם:
- תחושת עצמאות – בעלות על נכס תורמת לתחושת האוטונומיה וההישגיות. היא מגבירה את הביטחון האישי ותחושת השליטה בחיים.
- חיסכון בשכירות – במקום לשלם כל חודש שכר דירה לבעל דירה, כפי שקורה כאשר שוכרים דירה, מפנים את ההוצאה החודשית להחזרי משכנתא. הכסף שהיה יוצא על שכר דירה הולך כעת לבניית הון עצמי בנכס.
- בניית חוסן פיננסי – בעלות על נכס יקר מאפשרת לצבור את העושר, היא בונה חוסן פיננסי ומייצרת יציבות כלכלית. אפילו דירה צנועה יכולה לעלות בערכה לאורך זמן ולשמש גב פיננסי חזק.
חופש – בניגוד למגבלות שיש כאשר שוכרים דירה, כאשר רוכשים דירה והיא שלנו יש לנו את החופש לעצב אותה לטעמנו, לשנות אותה לפי צרכינו, להשקיע בפיתוח שלה ובשיפור הפונקציונליות שלה. אם רוצים אפשר גם לגדל חיית מחמד, אין צורך לקבל אישור מבעל דירה, אפשר להשכיר את הדירה, אפשר לשפץ מתי שרוצים, להשתמש ולשנות את הדירה כרצוננו. - דירות קטנות – רווקות ורווקים ללא ילדים ובני זוג יכולים להסתפק בדירות קטנות וצנועות, בנות 2 עד 3 חדרים. דירות אלו הן בדרך כלל זולות יותר, קלות יותר לניקיון ולתחזוקה, הן פקרטיות וחסכוניות.
- השקעה לעתיד – השקעה בנדל"ן נחשבת ליציבה ובטוחה. מחירי הדיור עולים לאורך השנים ומספקים תשואה כספית יפה. כמו כן, בעתיד ניתן למנף את הדירה כדי להשיג עוד הון (ראו: חילוץ הון עצמי). כמו כן, השקעה בנדל"ן היא גידור מפני אינפלציה, שכן ערך הדירות עולה לאורך זמן.
- זכאות משכנתא לרווקים – רווקים ורווקות העונים לקריטריונים מסיומים יכולים לקבל סיוע במשכנתא, נרחיב על כך בסעיף הבא.
סיוע מהמדינה במשכנתא לרווקים ולרווקות
1.זכאות למשכנתא לרווקים
כדאי לדעת שרווקים ורווקות העונים על תנאי זכאות יכולים לקבל סיוע ממשרד הבינוי והשיכון ברכישת הדירה. רווקים ורווקות בגילאים 21-29 יכולים לקבל זכאות במידה והם מתגוררים באיזורים מסוימים, בדרך כלל באזורי עדיפות, ורווקים ורווקות בני 30 ומעלה העונים לקריטריונים יכולים לקבל הטבות בריבית המשכנתא לדירות בכל הארץ.
לבדיקת זכאות במחשבון ממשלתי, הקליקו כאן
הזכאות נקבעת על פי שיטת הניקוד של משרד השיכון ומשוקללת על בסיס נתונים כמו: גיל, מספר אחים ואחיות, שירות צבאי, אזור מגורים רצוי וכו'.
למידע על שיטת הניקוד של משרד הבינוי והשיכון, הקליקו כאן.
2. דירה בהנחה
דירה בהנחה זה שם כולל לכל תוכניות המדינה (רשות מקרקעי ישראל ומשרד הבינוי והשיכון), ובכללם: מחיר מופחת, מחיר מטרה, מחיר למשתכן וכו'). גם רווקים ורווקות זכאים להנחות ולהטבות במסגרת תוכניות אלו ובלבד שאין בבעלותם דירה והם בני 35 ומעלה.
רגע לפני שנוטלים משכנתא לרווקים, הינה כמה טיפים
נטילת משכנתא היא החלטה משמעותית הדורשת תכנון קפדני, במיוחד אם מדובר ברווקים ורווקות המנווטים את המסע הזה באופן עצמאי. הינה כמה טיפים שיכולים לסייע בתהליך ולהבטיח קבלת החלטות מושכלת יותר:
- העריכו מראש את מצבכם הפיננסי. לפני התחייבות למשכנתא, רווקים ורווקות צריכים לערוך סקירה מקיפה ויסודית ומדויקת על היכולות הפיננסיות, לרבות: הערכת יציבות ההכנסה, הכנסות מול הוצאות, חובות והתחייבויות כספיות נוספות, עלויות נלוות לרכישת דירה בישראל ועוד כדי למנוע עומס פיננסי ולוודא שנוטלים משכנתא המתאימה למידות שלנו.
- היו מציאותיים. חשוב מאוד להיות ריאלי לגבי איזה נכס אפשר להרשות לעצמנו, בהתאם לתקציב שבידינו. גם כאן כדאי לא רק לבחון את יכולת החזר המשכנתא אלא גם האם התקציב שברשותנו וההכנסות שלנו יכולים לכסות את תחזוקת הנכס שרוכשים. אם ניקח למשל חשבונות כמו ארנונה, אז מדובר בהוצאה חודשית שיכולה להיות גבוה מאוד אם רוכשים דירה גדולה וזולה יותר אם רוכשים דירה קטנה יותר. ודאו שהנכס אותה אתם רוכשים ותחזוקתו עולים בקנה אחד עם התקציב החודשי שלכם.
- בדקו את ציון האשראי שלכם. ככל שהפרופיל הפיננסי שלכם הוא טוב יותר, כך תוכלו לקבל משכנתא בתנאים ריבית נוחים יותר. לכן, אם אפשר לבסס פרופיל אשראי הנקי מחובות, שמוכיח יכולות לעמוד בהתחייבויות כספיות, נטול עיקולים, שיעבודים, חשבונות מוגבלים וצ'קים חוזרים – כך צפויים לקבל תנאים טובים יותר במשכנתא ומפחיתים את הסיכוי לקבל סירוב. אם יש היסטורית אשראי לא טובה, שווה לעיתים להמתין מעט ולבסס פרופיל אשראי טוב יותר לפני הגשת בקשה למשכנתא. ריבית נמוכה יותר יכולה לחסוך עשרות אלפי שקלים לאורך חיי ההלוואה.
- השקעה או מגורים. יש אימרה האומרת: "קנה היכן שאתה יכול, גור היכן שאתה רוצה". רווקים רבים רוכשים דירה למגורים בעוד אחרים קונים להשקעה. יש רווקות שיש להם את כל ההון הדרוש לרכישת הדירה המיוחלת ויש כאלו שאין להם את ההון הדרוש לדירת חלומותיהם, אז הם רוכשים דירה בתקציב שלהם, משכירים אותה ובדמי השכירות הם משלמים שכירות לדירה שהם רוצים לגור בה. אם רוכשים דירה להשכרה ולהשקעה חשוב לוודא שרוכשים בלוקיישן טוב, שערכי הדירות עולים באזור, שיש באזור ביקוש לדירות, שהאוכלוסיה טובה, יש לקחת בחשבון כיסוי תיקונים בדירה, שיפוץ במקרה הצורך ועוד.
- חשוב להתכונן לבלתי צפוי. במשכנתא לרווקים מלוא האחריות מוטלת על לווה יחיד, וחשוב להתכונן ל"ימים גשומים", לשים קצת כסף בצד להוצאות בלתי צפויות כך שניתן יהיה לעמוד בהחזרי המשכנתא בכל מקרה ומצב. כדאי לפתוח מעין קרן חרום ולחסוך שם. בעלות על נכסים, בין למגורים ובין אם להשקעה, כרוכה בעלויות תחזוקה, בשיפוץ מדי תקופה ועוד.
- נצלו תוכניות סיוע ממשלתיות. בדקו זכאות ותוכניות סיוע ממשלתיות כמו דירה בהנחה, מחיר למשתכן וכו', תוכניות אלו מעניקות הטבות מפליגות וחבל לפספס אותן.
- השוו מסלולי משכנתא שונים. פתיחת שוק המשכנתאות לתחרות מאפשרת ללווים הרבה יותר אפשרויות היום. יש יותר גופים פיננסים שמציעים משכנתאות ויש מגוון רחב של מסלולים ותמהילים. חשוב להשוות ולהתאים את מסלולי המשכנתא ליכולות, למטרות העתידיות ולאילוצים של כל רווק ורווקה. יש מסלולים עם ריבית קבועה, שאמנם מספקת ודאות אך היא פחות כדאית אם הריבית במשק יורדת. יש מסלולי משכנתא לרווקים על ריבית משתנה. זו אמנם יכולה להיות תנודתית אך היא משתלמת כאשר הריבית במשק יורדת. יש מסלולים עם גרייס המאפשרים תשלום החזר חודשי מופחת בהתחלה, יש משכנתאות המוצמדות לשקל, יש מסלולי הצמדה למט"ח ועוד מסלולים שונים ומגוונים. גופים פיננסים שונים מציעים שיעורי מימון שונים. כך למשל, בנקים למשכנתאות הכפופים להוראות בנק ישראל, יכולים להציע לרווקים ולרווקות שזו דירתם הראשונה רק עד 75% מימון מערך הדירה, וכדאי לדעת שגופים חוץ בנקאיים כמונו, ב-WeCheck, מציעים משכנתא משלימה שיכולה להגדיל את שיעור המימון ולהקטין את ההון העצמי הדרוש.
משכנתא משלימה לרווקים ולרווקות מבית WeCheck
עם המשכנתא המשלימה שלנו ב-WeCheck תוכלו להגיע ל-85% מימון, ביחד עם המשכנתא מהבנק, וכך גם להקטין את ההון העצמי וגם לרכוש את דירת חלומותיכם.
לדוגמה:
רווק או רווקה המעונינים לרכוש דירה ראשונה ויש ברשותם 300,000 ש"ח הון עצמי יכלו לרכוש ללא WeCheck נכס בשווי של 1,200,000 ש"ח (75% משכנתא הנלקחת מהבנק/גורם אחר, בסך של 900,000 ש"ח ובתוספת הון עצמי של 300,000 ש"ח שמשלימים לרכישת הדירה).
עם WeCheck ניתן עם אותו הון עצמי של 300,000 ש"ח לרכוש נכס בשווי 2,000,000 ש"ח (75% משכנתא הנלקחת מהבנק/גורם אחר בסך של 1,500,000 + 300,000 ש"ח הון עצמי + משכנתא משלימה מWeCheck בסך 200,000 ש"ח משלימים לרכישת הדירה)
