הגדרת משכנתא לסגירת חובות
בעוד התרגלנו לחשוב שהלוואת משכנתא היא כלי אשר ניתן באמצעותו לרכוש נכסים, ניתן לשעבד נכס בבעלותינו גם לצורך סגירה של חובות רבים, למשל: הצטברות של הלוואות לחברות אשראי, לגופים פיננסיים, מינוס בבנק, חובות לקרובים או לחברים, חובות לרשויות וכו'.
מדובר במשכנתא לכל מטרה, כך שניתן להשתמש בכספי המשכנתא לכל צורך כמעט, כאשר כאמור לצורך קבלת המשכנתא יש למשכן את הנכס לגוף המלווה.
משכנתא לסגירת חובות כדאי לשקול במקרים הבאים:
- אם יש הרבה חובות למספר רב של גופים וקשה לעקוב אחריהם ולנהל אותם
- אם החובות גבוהים והם נושאים ריביות גבוהות
- אם פריסת ההחזרים של החובות היא קצרה ויש להחזירם בהקדם
- אם ההחזרים החודשיים גבוהים ביחס להכנסה ולא מותירים די כסף כדי לחיות חיים סבירים
למי משכנתא לכיסוי חובות עשויה להתאים?
התנאי הראשון והחשוב ביותר לקבלת משכנתא לצורך של איחוד הלוואות הוא קיומו של נכס בבעלותינו. את הנכס הזה משעבדים לגוף המלווה ושעבוד זה מהווה ערובה עבור הגוף המלווה להחזרי המשכנתא. לאחר סיום המשכנתא מסירים את השיעיבודים שנרשמו על הנכס.
משכנתא לסגירת חובות כשמה כן היא מתאימה למי שיש ריבוי של חובות והלוואות. כך למשל, יש אנשים שברשותם מספר כרטיסי אשראי ומכל אחד מהם נטלו הלוואה. בנוסף, ייתכן ויש גם מינוס בבנק, חובות לחברים/קרובי משפחה וגם חובות לרשויות בשל אי תשלום חשמל, ארנונה או חשבון מים.
בעלי נכסים שעדיין מחזירים משכנתא, אך מסוגלים לעמוד בתשלומי משכנתא נוספת או הגדלת משכנתא קיימת יכולים גם כן לקבל משכנתא על נכס קיים כדי לסגור חובות.
תנאים לקבלת משכנתא לסגירת חובות
תנאים לקבלת משכנתא לצורך סגירת חובות משתנים בהתאם לגוף המממן ולסוג הנכס, אך ישנם מספר תנאים בסיסיים:
- יש להיות בעלי נכס אחד לפחות.
- יש להיות בעלי הכנסות יציבות.
- יש להיות בעלי ציון אשראי חיובי.
- לא ניתן לקבל משכנתא לסגירת חובות לצורך רכישת נכס נוסף.
- אם יש עדיין משכנתא על הנכס הסכום שנותר לתשלום יקוזז מסכום המימון הכללי.
- ניתן לקבל בבנקים למשכנתאות עד 50% משווי הנכס לצורך סגירת חובות, וזאת בניגוד למשכנתא לדירה ראשונה המאפשרת מימון בנקאי של עד 75% מערך הדירה או משכנתא למשפרי דיור, המאפשרת קבלת מימון בנקאי בשיעור של עד 70% מערך הדירה. וכן בניגוד למשכנתא לסגירת חובות מבית WeCheck, המאפשרת קבלת מימון בשיעור של 85% מערך הנכס.
רוצים לדעת עוד על המשכנתא המאחדת שלנו ב-WeCheck, הקליקו:
יתרונות למשכנתא לסגירת חובות
- פריסת החזרים ארוכה המגדילה את ההכנסה הפנויה. ניתן לפרוס החזרי משכנתא לתקופה של עד 30 שנים.
- לעיתים ניתן ליהנות מריביות נמוכות יותר במשכנתא בהשוואה להלוואות.
- החובות הופכים פשוטים יותר לניהול. הכול מרוכז במקום אחד ואין חובות למספר רב של גופים.
- ניתן לשפר את התזרים החודשי, להפחית את העומס הפיננסי ואף להפנות כספים לחסכונות.
- משכנתאות, בניגוד להלוואות, מקנות הטבות מס. כך למשל, ניתן לקבל החזר של 25% מתשלומי ביטוח משכנתא בכל שנה, במסגרת הדוח השני אותו מגישים למס הכנסה.
חסרונות למשכנתא לסגירת חובות
- משכנתא לסגירת חובות היא הלוואה כנגד נכס, כלומר אם לא עומדים בהחזרי המשכנתא ואם מחמיצים תשלומים יש סיכוי לאבד את הנכס.
- אם לא לומדים במקביל לנטילת המשכנתא לאיחוד החובות להתנהל נכון פיננסית, קיים סיכוי לצבירת חובות נוספים.
- משכנתא, כל משכנתא, טומנת בחובה תשלום של תשלומים נלווים כמו: עמלות, אגרות, שכר טירחה של עורכי דין, נוטריונים, רישום בטאבו, דמי פתיחת תיק משכנתא וכו', ויש לקחת את זה בחשבון.
- משכנתא היא התחייבות פיננסית לטווח הארוך.
אפשרויות לקבלת משכנתא לסגירת חובות
נכון להיום ותודות לפתיחת שוק המשכנתאות לתחרות, ניתן ליטל משכנתא לסגירת חובות מ-2 סוגי גופים עיקריים:
- בנקים למשכנתאות – הבנקים למשכנתאות פועלים תחת הפיקוח של בנק ישראל וכפופים להוראותיו. לכן, ניתן אמנם לקבל מהבנקים למשכנתאות משכנתא לכיסוי חובות בריביות אטרקטיביות, אך בנק ישראל מתיר לבנקים לתת משכנתאות מסוג זה רק עד כ-50% מערך הנכס שמשעבדים. כמו כן, הבנקים למשכנתאות יאותו לתת משכנתא לסגירת חובות אך ורק ללוויים עם היסטורית אשראי ו-BDI חיוביים, יציבם ונקיים, ורק לאחר בדיקה מקיפה של מצב הלווים הכוללת גם בדיקת הכנסה פנויה. אם גובה ההחזרים של המשכנתא עולים על שליש מההכנסה הפנויה הבנקים יכולים לסרב לתת משכנתא.
- גופים חוץ בנקאיים – גופים חוץ בנקאיים, כמונו ב-WeCheck, אינם כפופים לבנק ישראל כי אם נמצאים תחת פיקוח של רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון. מגופים חוץ בנקאיים ניתן לקבל גם כן משכנתא לכיסוי חובות אך לא כל גוף פיננסי חוץ בנקאי דורש היסטוריית אשראי חיובית ויציבה. גופים חוץ בנקאיים מציעים משכנתאות בריביות יותר גבוהות מהבנקים למשכנתאות אך שיעור המימון שהם מציעים הם גבוהים משמעותית מאלו של הבנקים למשכנתאות. עם WeCheck ניתן להגיע למימון מירבי של עד 85% מערך הנכס בניגוד לבנק, המציע מימון מירבי של 50%.
גובה המימון
כפי שציינו, גובה המימון תלוי בגוף המלווה, במידת גמישות התקנות שהוא כפוף להן, אך גם תלויה בשווי הנכס שמשעבדים. דין נכס ששוויו 4 מיליון ש"ח אינו כדין נכס ששוויו 1,500,000 ש"ח. מהבנקים למשכנתאות למשל ניתן לקבל עד כ- 2 מיליון ש"ח עבור נכס ששוויו 4 מיליון ש"ח, אך ניתן להגדיל את המימון ל-85% אם נוטלים משכנתא משלימה אצלנו ב-WeCheck. עבור בית ששוויו 1,500,000 ניתן לקבל משכנתא מהבנק בגובה של עד כ-750,000 ש"ח, וגם כאן ניתן להגדיל את גובה המימון ל -85% בעזרתנו.
משכנתא לסגירת חובות מבית WeCheck – כך זה עובד!
- עם משכנתא לסגירת חובות מבית WeCheck תוכלו להקטין את ההחזרים החודשיים עד כדי ⅔!!! כך שאם עד כה החזרתם מדי חודש 6,000 ש"ח לכיסוי החובות, לאחר נטילת המשכנתא ב-WeCheck ההחזרים החודשיים יעמדו על כ-2,000 ש"ח בלבד.
- עם WeCheck תוכלו לקבל משכנתא נוספת לסגירת חובות בשיעור של עד 85% מערך הנכס, לשעבד את הנכס בדרגה שניה.
- יש אפשרות לקבלת גרייס המפחיתה עוד יותר את ההחזרים החודשיים בשנים הראשונות.
- אם יזדמן לכם סכום כסף, תוכלו לפרוע את המשכנתא או להקטין את סכום ההחזרים החודשיים בהתאם לתנאי הפירעון .
כדי לקבל משכנתא לסגירת חובות מ-WeCheck כל שעליכם לעשות זה להיכנס לכאן, לענות על שאלון אישי קצר ולהמתין כמה דקות בודדות לקבלת תשובה אם אתם זכאים לקבלת משכנתא לסגירת חובות או לא.
אז למה אתם מחכים?
